按需选择贷款种类，关于房贷的全面解析

小张刚购买一套住房，准备办理住房贷款，面对银行提供的两种贷款还款方式：等额本息和等额本金，小张不禁犯了愁：七大姑说等额本金才划算，八大姨说等额本息才方便，到底哪个划算呢?

小张准备贷款100万元购房、贷款期限20年，按照现行5年期以上贷款基准利率4.9%计算。小张认真地算了下，等额本息和等额本金两种还款方式的计算结果立即呈现在了他眼前：

等额本息：每月还款额6544.44元，到期时共归还利息570665.72元，归还的本息总额为1570665.72元。

等额本金：第一个月还款额8250，之后每个月还款额都递减约17元，到最后一个月还款额为4183.68元，到期时共归还利息492041.67元，归还的本息总额为1492041.67元。

经过这一比较，差异就明显了：同样的贷款金额、期限和利率，等额本金的还款总额竟然比等额本息的低了7万8千多元，似乎更加划算，可是再看看等额本金的月还款额，第一年每个月都高达8000多元，第二年也是7900元左右，与等额本息6500多元相比，较大的还款资金压力必然将影响自己的生活质量，小张再次疑惑了，到底哪个更值得选择呢?

其实，银行在计算贷款利息的时候，无论是等额本息还是等额本金，计算方式都一样，就是按照你目前还欠银行多少钱(即贷款本金)，再乘以相同的利率，我们付出的“代价”，也就是每月还的利息，其实是一样。只不过欠的钱多，利息也就多一些，欠的钱少，利息也相应少一些。

等额本金方式一开始还的本金会多一些，所以还剩下的欠银行的本金总数会少得更快，因此总的利息会少一些;而等额本息是让你一开始还少一点的钱，然后逐月增加你要还的本金，你占用的本金时间相对要长一些，所以最终要还的总利息会比等额本金方式多一些。

综上所述，其实并没有最划算的还款方式，只有最适合自己还款方式。你选择哪种还款方式，可以根据你对未来收入变化的预计，对手上现有资金的规划和收益率判断，对还款金额与生活质量的权衡等因素综合考虑决定。

这里为你梳理了两种不同还款方式适用的不同情况，供你参考：

等额本息适合人群：

1.参加工作时间不长的年轻人，未来的收入预期呈上升趋势，但近期收入有限，只愿意承受相对较低的每月还款金额

2.自有资金具有其他的投资渠道，希望用较少还款额实现较大的资金规划自由

3.不想每个月查询还款金额，希望每个月归还相同金额，不想因为少还利息而造成贷款逾期影响自己的信用记录

4.考虑一定时期后将出售房产或提前归还部分本金的人群

等额本金适合人群：

1.收入稳定或未来收入预期呈持平或下降趋势的人群，希望把还款压力多放在现在而不是将来

2.现有收入水平足以承担等额本金相对较高的月还款额，不会影响生活品质

3.自有资金没有其他投资渠道，希望少还一些银行贷款利息

4.能记住或查询每月还款金额变化，不会因此造成贷款逾期的人群