建设银行解答降低存量首套住房贷款利率热点问题

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9月7日，中国建设银行发布《关于明确存量首套住房贷款利率调整有关具体事项的公告》，社会各界给予高度关注。为了更好地回应客户关切，9月8日，建设银行整理了相关热点问题进行解答。

Q1：这次调整需要借款人主动申请吗？

答：对于贷款发放时是首套住房贷款且符合调整条件的无需申请，我行将于2023年9月25日直接批量调整。

主要有两种情况需要借款人提出申请：一是固定利率贷款或采用基准利率定价的贷款，二是贷款发放时不符合首套住房标准，但当前实际住房情况已符合所在城市首套住房标准。

为提升申请的便捷性，我行将在手机银行App、“建行智慧个贷”小程序等渠道上线“存量房贷利率调整”功能，您可于2023年9月12日起查询相关信息，于2023年9月25日起自助申请办理。

Q2：这次利率具体调整到什么水平?

答：符合本次调整范围的贷款，根据贷款发放时间按以下两个时间段确定调整水平：2022年5月14日（含）前发放的贷款，一般情况下调整为LPR；2022年5月15日（含）之后发放的贷款，一般情况下调整为LPR-20个基点。

但是，如所在城市单独发布的首套住房贷款利率政策下限高于上述调整水平，按所在城市首套住房贷款利率政策下限调整。例如，您的贷款是2022年4月发放的浮动利率贷款，执行利率为LPR+50个基点，当时所在城市发布的首套住房贷款利率政策下限为LPR+30个基点，您的贷款利率本次调整到LPR+30个基点。

Q3：如何理解“调整后的利率按相应期限（原贷款合同期限）LPR利率执行”？

答：LPR是由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性贷款参考利率，有1年期和5年期以上两个期限品种。绝大多数住房贷款合同期限在5年以上，以5年期以上LPR作为定价基准，即以“5年期以上LPR+xx个基点”的形式确定贷款利率。本次调整的是加点部分，不涉及LPR取值调整。“调整后的利率按相应期限（原贷款合同期限）LPR利率执行”，就是指LPR加点降为0。

Q4：本次调整适用的LPR值是多少？

答：LPR会随市场利率变化而变动，全国银行间同业拆借中心和人民银行网站一般会在每月20日公布最新的LPR，一年内可能变动多次。存量个人住房贷款适用的LPR也会变化，根据政策规定和合同约定，每年调整一次，通常在每年1月1日或贷款发放日的“对月对日”调整（具体在贷款合同中有约定），调整时适用当时的LPR。由于每个借款人选择的LPR调整日期可能不同，当前每笔贷款实际适用的LPR值可能存在差异。

若合同约定的LPR调整日期为“每年1月1日”，您的贷款目前适用的LPR是2022年12月发布的5年期以上LPR（4.3%）；若合同约定的LPR调整日期为贷款发放日的“对月对日”，例如贷款发放日为2020年7月3日，LPR就在每年7月3日调整一次，您的贷款目前适用的LPR是2023年6月发布的5年期以上LPR（4.2%）。

Q5：如何查询和确认我的贷款是首套还是二套？

答：我行系统内登记的贷款首套或二套信息，以您的贷款发放时点认定的状态为准，2023年9月25日的批量调整就是以我行系统内登记的首套、二套房信息确定是否可调。2023年9月12日起，您可通过手机银行App、“建行智慧个贷”小程序等渠道“存量房贷利率调整”功能查询贷款发放时的首套或二套认定状态。

如经查询，您的贷款状态为二套，但您的实际住房情况已经符合首套住房标准，您可抓紧准备有关证明材料，并于2023年9月25日起通过上述渠道向我行提供，我行将按照2023年9月7日公告的规则完成调整。

Q6：我的贷款发放时是二套，但当前实际住房情况已符合所在城市首套住房标准，需要提供什么证明材料？

答：您可到所在城市政府指定的住房套数查询或认定责任部门（如当地住建部门、房管部门、政务服务中心等）出具查询结果或认定证明。经初步梳理，大部分城市已经有指定的相关部门提供住房套数查询或认定服务，其中部分城市还可通过线上方式获得认定结果证明材料。如当地暂不具备查询条件，可联系贷款经办机构。

Q7：固定利率和基准利率的客户如何操作，需要哪些材料？申请后多久可以审批通过，何时生效？

答：对于固定利率贷款，按照政策规定和合同约定，贷款利率值是固定的，在借款期限内将一直保持不变。对于基准利率定价贷款，LPR改革后未发布新的贷款基准利率，贷款利率值实际长期保持不变。

从充分考虑客户诉求角度，本次拟将固定利率贷款和基准利率定价贷款纳入调整范围。具体方式为，借款人提出申请，与我行签订协议，将固定利率贷款或基准利率定价贷款转换为采用LPR定价的浮动利率贷款，并按我行2023年9月7日公告规则进行利率调整，合同约定的LPR调整日期统一设置为次年1月1日，每年调整一次。未申请转换的，本次将无法办理。

例如，您的贷款为固定利率贷款，贷款利率为5.1%，如选择转换为LPR浮动利率，当前相应期限LPR为4.2%，转换后贷款利率为LPR+90个基点。按照本次利率调整规则，如您的贷款适用的利率调整水平为LPR，则您的贷款利率将调整为LPR，即下降90个基点，从原来的5.1%降至4.2%。后续，您的贷款利率将按照合同约定随LPR变动。

2023年9月25日起，我行将提供线上转换申请服务，一键完成转换申请，转换后可按我行公告的规则进行利率调整。

Q8：如何查询我的贷款利率？

答：当前您可通过中国建设银行手机银行App“首页-贷款-我的贷款”栏目进行查询，选中要查询的贷款，点击“详情”，即可查询目前贷款利率、定价基准及LPR利率调整日。

2023年9月12日起，您也可通过手机银行App、“建行智慧个贷”小程序等渠道“存量房贷利率调整”功能进行查询。

Q9：如何理解贷款连续拖欠超过90天，如何查询具体拖欠天数？

答：连续拖欠超过90天是指贷款当前处于拖欠状态且已持续90天以上。2023年9月12日起，您可通过手机银行App、“建行智慧个贷”小程序等渠道“存量房贷利率调整”功能查询目前贷款状态及连续拖欠天数。

Q10：贷款连续拖欠超过90天如何进行利率调整？

答：符合本次调整范围的贷款，如果连续拖欠超过90天，还清拖欠的本息后，可以进行利率调整。

2023年9月25日（不含）前还清拖欠的，我行将于2023年9月25日进行统一调整。2023年9月25日至10月25日（不含）期间还清拖欠的，我行将于2023年10月25日进行统一调整。2023年10月25日（含）以后还清拖欠的，需要客户提出申请，经我行审核确认后的当日进行调整。

Q11：如果想申请新发放贷款置换方式，如何办理？

答：我行拟于2023年9月25日和2023年10月25日采取变更合同利率方式进行统一调整，如您希望采取新发放贷款置换方式，请在统一调整日前提前联系贷款经办机构。

Q12：如何查询我的利率调整结果？